NISAとiDeCoどっちが良い？違いを40代から考えるべき資産形成戦略 | アラサーから始まる米株生活【かしわみち】

クリックできる目次

NISAとiDeCoの違いとは？40代から考えるべき資産形成戦略

40代は仕事や家庭生活が安定してくる一方で、老後の生活や資産形成について真剣に考え始める時期でもあります。特に、老後の生活費や医療費などをしっかりと準備することが求められるため、資産形成において重要な決断を迫られることが多いです。

日本には、老後資金を効率的に準備するための制度として、NISA（少額投資非課税制度）とiDeCo（個人型確定拠出年金）があります。これら二つの制度はどちらも税制優遇を受けられる点で共通していますが、目的や運用の仕方に違いがあります。本記事では、40代にとって最適な資産形成戦略を考えるために、NISAとiDeCoの違いを詳しく解説します。

2. NISAの概要とメリット

NISA（少額投資非課税制度）は、投資による利益が一定の範囲内で非課税となる制度です。NISAには一般NISAとつみたてNISAの2種類があり、それぞれに特徴があります。

一般NISA:

年間120万円までの投資額が対象で、5年間の非課税枠が設けられています。
投資対象は、株式、投資信託、ETF（上場投資信託）など幅広い商品が選べます。
一般NISAは、短期的な運用を考えている人や、ある程度リスクを取ってリターンを狙いたい人に適しています。

つみたてNISA:

年間40万円までの投資額が対象で、20年間の非課税枠が設けられています。
投資対象は、長期的な運用を前提とした投資信託やETFに限定されます。
つみたてNISAは、長期的な視点でコツコツと資産を増やしたい人に適しています。

NISAの最大のメリットは、運用益が非課税となることです。通常、株式や投資信託で得た利益には約20％の税金がかかりますが、NISAを利用することでこの税金を回避できます。また、NISAは自由度が高く、必要に応じていつでも資金を引き出すことができるため、資金の流動性を保ちながら運用を進めたい人に適しています。

3. iDeCoの概要とメリット

年金の延長みたいなものです

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、自分で老後のための資産を積み立てる制度です。iDeCoの最大の特徴は、掛金が全額所得控除の対象となり、運用益も非課税で積み立てることができる点です。iDeCoのメリットは以下の通りです。

所得控除による節税効果:

毎月の掛金が全額所得控除の対象となるため、所得税や住民税が軽減されます。
年収が高いほど、節税効果が大きくなります。

運用益の非課税:

NISAと同様に、iDeCoの運用益も非課税です。これにより、資産を効率的に増やすことができます。

老後資金の計画的な準備:

iDeCoは60歳まで引き出しができないため、強制的に老後資金を積み立てる仕組みとなっています。計画的に老後資金を準備したい人に適しています。

自分で運用方法を選べる:

iDeCoでは、定期預金や投資信託、ETFなど、自分で運用商品を選ぶことができます。リスクを抑えた運用がしたい場合は定期預金を、積極的にリターンを狙いたい場合は投資信託やETFを選ぶことが可能です。

4. NISAとiDeCoの違い

では、NISAとiDeCoの具体的な違いを見ていきましょう。

目的と利用シーン:

NISAは、資産形成をしながらも必要なときに資金を引き出したい人向けです。教育資金や住宅購入資金など、将来的に必要になる資金を準備するために利用されることが多いです。
iDeCoは、老後資金を計画的に準備したい人向けです。60歳まで引き出しができないため、老後の生活資金を確保するための制度です。

税制優遇の内容:

NISAは、運用益が非課税になる点が最大のメリットです。
iDeCoは、運用益の非課税に加え、掛金が全額所得控除の対象となるため、所得税や住民税の節税効果が得られます。

運用商品と選択肢:

NISAは、株式や投資信託、ETFなど、さまざまな投資商品を選べます。投資対象が広いため、自分のリスク許容度に応じた商品を選ぶことが可能です。
iDeCoも、投資信託や定期預金などが選べますが、商品数はNISAに比べて限定されています。

資金の流動性:

NISAは、必要に応じていつでも資金を引き出せるため、流動性が高いです。
iDeCoは、60歳まで引き出しができないため、流動性は低いですが、その分確実に老後資金を積み立てることができます。

運用期間と非課税期間:

NISAは一般NISAで5年間、つみたてNISAで20年間の非課税期間があります。非課税期間終了後は、ロールオーバー（新しいNISA枠に移すこと）も可能ですが、これには制約があります。
iDeCoは、基本的に60歳までの長期間運用し、老後資金を確実に積み立てることが目的です。60歳以降に受け取る際も、年金として分割受け取りか、一時金として一括受け取りが選べます。

5. 40代にとってのNISAとiDeCoの使い分け

40代は資産形成においても重要な時期です。以下では、40代がNISAとiDeCoをどのように使い分けるべきかについて考えます。

短期的な資金ニーズにはNISAを活用:

例えば、子供の教育資金や住宅購入のために数年以内に資金が必要な場合、NISAを利用することで、資産を増やしながらも必要なタイミングで資金を引き出すことができます。
また、NISAは5年間の非課税期間があるため、その期間内での売却を前提とした運用も可能です。

老後資金の確保にはiDeCoを活用:

iDeCoは、老後資金の積み立てに最適です。60歳まで引き出しができないため、確実に老後のための資産を準備することができます。
また、所得控除による節税効果も大きく、40代からの始めることで、老後資金を効率的に準備できます。

リスク分散の観点からの併用:

NISAとiDeCoを併用することで、リスクを分散しながら資産を増やすことができます。例えば、短期的な資金ニーズにはNISAを利用し、長期的な老後資金の準備にはiDeCoを活用するという戦略が考

えられます。

6. まとめ

NISAとiDeCoは、どちらも資産形成において強力なツールです。40代からは、短期的な資金ニーズと老後資金の準備をバランスよく考える必要があります。それぞれの制度の特徴を理解し、自分のライフプランに合わせた資産形成戦略を立てることが重要です。NISAとiDeCoをうまく活用することで、将来の不安を軽減し、安心して老後を迎えるための資産を築いていきましょう。

参考文献

日本年金機構. "iDeCo（個人型確定拠出年金）." https://www.nenkin.go.jp/service/kokunen/ideco/
金融庁. "iDeCoの概要." https://www.fsa.go.jp/policy/dc/index.html
SBI証券. "iDeCo（個人型確定拠出年金）のメリット・デメリット." https://www.sbisec.co.jp/ETGate/?_ControlID=WPLETmgR001Control&_PageID=WPLETmgR001Mdtl20&_DataStoreID=DSWPLETmgR001Control&_ActionID=DefaultAID&burl=search_mypage&kbn=search&cat1=ideco&dir=ideco&file=ideco_02.html
楽天証券. "iDeCoの仕組みと始め方." https://www.rakuten-sec.co.jp/web/ideco/
マネーフォワード. "iDeCoの注意点とデメリット." https://moneyforward.com/ideco/